בעלי עסקים יכולים לקבל כיום הלוואה בערבות מדינה בתנאים מועדפים. כאשר המדינה ערבה להלוואה, הגוף המלווה מסכים לצמצם את הריביות בידיעה שיהיה לו למי לפנות על מנת לדרוש את החזר ההלוואה – גם על רקע היעדר יכולת פירעון של בעל העסק. במילים אחרות, הלוואה בערבות מדינה היא דרך מצוינת לעודד פעילות מסחרית בשוק ולכן היא מקובלת גם בישראל וגם במדינות אחרות ברחבי העולם.
הבעיה היא שחלק מבעלי העסקים בודקים רק את התנאים שבהם אפשר לקבל הלוואה בערבות מדינה, ולא את היכולת שלהם לעמוד בהחזר. אפילו אם המדינה ערבה לכך שבעלי העסקים יחזירו את ההלוואה, האחריות על ההחזר היא של הלווה. לפיכך, מה שהכי חשוב לבדוק לפני שלוקחים הלוואה בערבות מדינה זה מה גובה ההחזר בכל חודש ומה גובה ההחזר הסופי בתום התקופה.
התאמת ההחזר ליכולת של העסק
בעלי עסקים יכולים להיות בטוחים שהם יעמדו בתנאי ההחזר כאשר הוא עולה בקנה אחד עם ההכנסה שלהם. אמנם המטרה של הלוואה בערבות מדינה היא בחלק מהמקרים להרחיב את תחום הפעילות של העסק ולייצר עבורו הכנסות נוספות, אך ניתן גם להסתפק בהכנסות הקיימות כדי להעריך את היכולת לעמוד בתנאי ההחזר. במידה ונתונים כאלה לא מספיקים, אפשר להתאים את יכולת ההחזר של העסק לגובה ההלוואה לפי היקף הפעילות בענף כולו.
מבחינה פרקטית, ניתן להתאים את גובה ההחזר ליכולת הכספית של בעלי עסקים גם לאחר התייעצות עם אנשי מקצוע. כאן בודקים המלצות של רואי חשבון, עורכי דין ויועצי מס ונכנסים לעובי הקורה על מנת לייצר תכנית עסקית לטווח הארוך. בהמשך, כל שנותר הוא להשוות בין הלוואות בערבות המדינה ולקבל תנאים טובים ונוחים.